携程金融被通报，或涉及导流业务

来源 | 镭射财经(leishecaijing)

因个人信息保护不到位，多个金融类App被通报。

最近，国家计算机病毒应急处理中心检测发现67款违法违规收集使用个人信息的移动应用，其中涉及多款金融类App，如捷信金融、携程金融、兰州银行、武清村镇银行、分期白条、移动白条等。

作为头部互联网金融平台，携程金融旗下移动应用涉及的违法违规情形为：个人信息处理者向其他个人信息处理者提供其处理的个人信息的，未向个人告知接收方的名称或者姓名、联系方式、处理目的、处理方式和个人信息的种类，并取得个人的单独同意；App客户端向第三方提供个人信息，包括通过客户端嵌入的第三方代码、插件等方式向第三方提供个人信息，未做匿名化处理。

根据携程金融的信贷业务布局，携程金融向外提供用户信息涉及助贷和导流两项业务。助贷业务中，用户须同意携程金融将个人信息共享给合作金融机构，合作金融机构主要包括消费金融公司、商业银行、小额贷款公司等。

携程金融助贷业务比较成熟，信息展示也比较完善。相比之下，携程金融面向贷款中介提供的导流业务，信息披露就没有那么完善。

携程金融贷款导流业务采取表单导流形式，产品为“大额好借产品”。大额好借是携程金融与合作机构联合推出的大额融资服务产品，包括大额信用贷、企业贷以及抵押贷(含车抵贷、房抵贷)。

导流业务的模式也比较简单，用户在贷款服务页面提交贷款申请后，合作机构工作人员将与用户联系，并提供贷款服务方案。一般是线上提交申请，合作机构线下办理业务，当用户填写完贷款申请后，很快就会有合作机构工作人员与其联系。

在申请环节，用户需要填写个人基本信息和资产信息。以房抵贷为例，用户提交的信息包括，申请人姓名、手机号、常驻城市、房产所在城市、选择购房方式，并且需要同意“个人信息使用授权书”。

授权书显示，用户需要同意携程金融相关运营主体将上述个人信息提供给第三方贷款服务方，同时授权服务方收集本人上述信息。第三方贷款服务方实际上就是各类贷款中介。

导流个人信息并无大碍，但有意思的是，携程金融并未在授权书中直接公示贷款服务方名单，而是通过“第三方贷款服务方”的概括性授权方式，让用户作出信息使用授权。如果用户向了解自己的信息可能导给了哪些中介，只能通过自己查询，才能获知第三方贷款服务方名单，并且查询出的服务方信息中并没有包含联系方式、信息处理方式等。

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另外，在携程金融披露的第三方共享个人信息清单中涉及金融业务的方面，仅披露了信用贷、借钱优选、信用购、抵押贷产品所涉及的持牌第三方机构和部分助贷平台，包括消金公司、银行、融资担保公司、小额贷款公司和部分助贷平台。并未披露平台所导流的贷款中介信息，据了解，携程金融合作的贷款中介包括南宁开旺信息科技有限公司，广州泛融信息科技有限公司，上海民鑫信息科技有限公司、中津融汇普惠等。

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从用户角度来看，携程金融应该更加充分保障用户的知情权和信息安全，尤其是在贷款中介行业乱象滋生的情况下，做好贷款中介信息披露，从严约束贷款中介信息使用。

公开资料显示，携程金融是当前互联网金融行业牌照较全、业务较广、规模较大的平台金融公司之一。从牌照类别来看，携程金融控股了网络小贷牌照、融资担保牌照、支付牌照、商业保理牌照、保险代理牌照等，加上其股东“携程旅游网络技术(上海)有限公司”作为第二大股东参股的尚诚消费金融，携程基本凑齐了其金融业务相关的所有金融牌照。

经从业内了解，信贷业务是携程金融的拳头业务，主要通过助贷模式开展，其2024年全年促成贷款规模较大。携程金融助贷业务对外合作的主要模式是风险共担利润共享的分润模式、API导流模式。

助贷产品方面，携程金融平台运营的信贷品牌有信用贷、拿去花、借钱优选、抵押贷、生意人贷。其中，规模最大的产品即是信用贷，整体风险表现好于其他产品，而以API导流为主的借钱优选可看作携程金融最具发展潜力和增长空间的业务。

除了API贷超导流持牌产品，给非持牌的贷款中介导流，亦是携程金融着重发力的业务之一。